Американський кредитор Rate запускає іпотечну програму, що визнає криптовалютні активи

Іпотечний кредитор США Rate запустив загальнонаціональну програму, яка дозволяє кваліфікованим позичальникам використовувати підтверджені криптовалютні активи для виконання вимог андеррайтингу без необхідності їх ліквідації, що є формальним кроком до інтеграції цифрових активів у традиційне фінансування житла.

Продукт під назвою RateFi працює в межах існуючої у кредитора структури неякісних іпотечних кредитів і дозволяє позичальникам враховувати підтверджені криптоактиви як кваліфікуючі резерви, а в деяких випадках — як джерело доходу.

Кейт Амор, виконавча віцепрезидентка та керівниця напряму корпоративних продуктів у Rate, розповіла Cointelegraph, що для цілей андеррайтингу RateFi оцінює цифрові активи за допомогою власної системи оцінки, яка враховує ринкову ціну, ліквідність і волатильність конкретного активу. Такий підхід дозволяє певним криптоактивам враховуватись під час кваліфікації позичальника без їхньої ліквідації, при цьому застосовуючи традиційні стандарти іпотечного ризику.

Однак будь-які цифрові активи, що використовуються для першого внеску або закриття угоди, все одно мають бути конвертовані у готівку.

Запуск програми відбувається на тлі того, що понад 10% американців, за даними компанії, мають цифрові активи, проте більшість традиційних іпотечних програм не визнають криптовалюту як кваліфікований заставний актив, якщо вона спочатку не ліквідована.

Ліквідація або продаж активів часто призводить до виникнення податкової події чи інших податкових наслідків, що обмежує позичальників лише структурою кредитів під заставу активів.

Амор зазначила, що RateFi розроблений для роботи з відібраним набором усталених, високоліквідних криптовалют з великою капіталізацією та основних стейблкоїнів, забезпечених доларом США, хоча вона не назвала конкретні підтримувані активи.

Допустимі криптоактиви мають зберігатися у схвалених кастодіанів або централізованих біржах, а позичальники мають надати підтвердження володіння та історії активу, зазвичай через щомісячні виписки.

Амор повідомила Cointelegraph, що ціновий тиск на доступність житла є ключовим чинником зацікавленості у рішеннях з іпотечного фінансування з використанням криптовалют. Вона сказала:

Молодші покоління вступають у піковий вік купівлі житла у той час, коли традиційні шляхи до власності стають все менш досяжними, проте саме вони є найактивнішими учасниками цифрової економіки активів.

Вона додала, що програма «покликана визнати, як насправді сьогодні створюється добробут і модернізувати доступ до власного житла відповідно, а не просувати криптовалюти заради них самих. Для багатьох молодших американців криптовалюта є фундаментальною складовою їхнього фінансового планування.»

Rate повідомила, що програма застосовує стандартну перевірку протидії відмиванню коштів (AML) та верифікацію знай свого клієнта (KYC) і доступна через існуючу цифрову іпотечну платформу компанії.

Дивіться також:

Криптовалютне багатство зустрічається з кризою доступності житла у США

Доступність житла залишається серйозною економічною проблемою у Сполучених Штатах, особливо для молодших американців, і в останні місяці ця тема привертає дедалі більше уваги адміністрації Трампа та законодавців.

За відсутності законодавства, яке б дозволило ринку США ширше використовувати іпотеку під заставу криптовалюти, політики почали вивчати, як цифрові активи можна інтегрувати у рамки фінансування житла.

У червні 2025 року директор Федерального агентства з фінансування житла Вільям Дж. Пулте доручив державним іпотечним гігантам Fannie Mae та Freddie Mac підготувати пропозиції щодо врахування криптовалют як резервного активу при оцінюванні іпотечних ризиків для односімейних будинків.

У липні сенаторка Сінтія Луміс представила законопроєкт «21st Century Mortgage Act», щоб закріпити цю директиву на законодавчому рівні.

Закон про іпотеку XXI століття. Джерело: Сенаторка Сінтія Луміс

Вже існує нішевий ринок фінансування нерухомості під заставу криптовалют. Такі кредитори як Nexo пропонують кредити під заставу понад 40 цифрових активів, а Ledn надає іпотечні продукти під заставу Bitcoin, які дозволяють позичальникам закладати Bitcoin (BTC) як забезпечення.

Опитування 1000 американців, опубліковане у серії OKX Insights у січні, виявило яскраво виражений розрив у ставленні до цифрових активів між поколіннями: молодші респонденти значно частіше розглядають криптовалюти як надійні й центральні для майбутнього фінансів.

Журнал: